L'épargne-pension individuelle reste le moyen le plus populaire et le plus attrayant d'épargner pour ses vieux jours. Voici cinq conseils en or pour la maximiser.
1. Commencez au plus tôt
Vous pouvez épargner pour la retraite dès l'âge de 18 ans et jusqu'à l'année de vos 64 ans. Pour maximiser son épargne-retraite, mieux vaut s'y prendre le plus tôt possible. Plus tôt vous commencez, mieux c’est. Supposons que vous puissiez bénéficier de votre pension pendant 20 ans au total. Dans ce cas, après 20 années d’épargne-pension, vous disposerez d’environ 95 euros en plus chaque mois. Après avoir épargné pendant 30 ans, ce montant passe à 160 euros par mois, et après 40 ans, il atteint même 240 euros.
2. Versez le montant maximum
L’État encourage également l’épargne-pension. Un versement de 990 euros maximum vous donne droit à une réduction d’impôt à hauteur de 30 % du montant versé. Si vous versez un montant compris entre 990 euros et 1 270 euros, l’avantage fiscal tombe à 25 %. Ceux qui versent 990 euros devront payer 297 euros de moins en impôts. Ceux qui versent 1 270 € devront débourser 317,50 euros en moins.
3. Continuez à cotiser jusqu'à l'âge de la pension
Si vous commencez à épargner pour votre pension avant vos 55 ans, le montant épargné sera imposé au moment où vous atteignez l’âge de 60 ans. Vous paierez alors 8 %. Selon le type d’épargne-pension (par le biais d’une banque ou d’une assurance), il existe une différence de calcul du capital sur lequel la taxe de 8 % est prélevée. Si vous avez choisi d’investir dans un fonds d’épargne-pension auprès d’une banque, vous serez imposé sur un montant fictif. À cet effet, le fisc part du principe que chaque versement vous a rapporté 4,75 % par an, même s’il en va autrement en réalité. Vous avez opté pour une assurance épargne de la branche 21 ? Dans ce cas, l’impôt est calculé sur le capital et le taux d’intérêt garanti. Les éventuelles participations bénéficiaires sont exonérées. Dans le cas d’une assurance placement de branche 23, les 8 % sont calculés sur la réserve, c’est-à-dire la valeur de l’assurance à ce moment-là. Après votre soixantième anniversaire, vous pouvez continuer à cotiser pour votre fonds d’épargne-pension ou votre assurance épargne-pension jusqu’au 31 décembre de l’année où vous atteignez 64 ans. Les versements que vous effectuez alors vous donnent toujours droit à une réduction d’impôt, mais ne sont plus imposés. Si vous commencez à 55 ans ou plus tard, l’impôt ne sera déduit qu’au dixième anniversaire du contrat. Vous ne bénéficierez donc pas du rendement non imposable entre votre 60e anniversaire et la date de la demande.
4. Ajustez le risque selon votre âge
L’avantage des assurances pension réside dans le fait que vous pouvez choisir entre une formule à taux d’intérêt garanti (branche 21) ou un fonds de placement à risque accru (branche 23). Enfin, il existe également des assurances dites de la branche 44. Dans ce cas, vous combinez une formule branche 21 et une formule branche 23. Cela vous permet de passer d’une approche à l’autre au cours de votre carrière. Ainsi, il est pertinent de choisir plus de risque à un jeune âge (branche 23) et plus de sécurité à un âge plus avancé (branche 21)
5. Payez mois après mois
Surtout si vous optez pour une formule plus risquée en branche 23 (liée aux fonds d’investissement). En étalant vos versements, vous étalez également le risque. Vous achetez parfois quand le marché boursier est haut, parfois quand le marché boursier est bas. Votre perte d’un moment est compensée par le profit du lendemain et à long terme, le marché boursier ne déçoit généralement pas. Ceux qui optent pour l'assurance épargne-pension (branche 21) ont tout intérêt à effectuer leur versement en janvier. De cette façon, l’argent versé commencera à produire des intérêts dès le premier jour.
Si vous souhaitez en savoir plus sur l’épargne-pension, n’hésitez pas à contacter notre bureau.
